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内涵阐释

高利网贷入侵校园正在飞速蔓延，成为校园网贷乱像，调查发现高利网贷入侵校园利息竟高达30%，高利网贷入侵校园缺乏监管有风险，这些网贷平台为大学生提供金额较小的普通消费贷款，还有大额的创业资金、偿还学费等贷款。没有还款来源，被银行拒之门外的大学生，成了各家网贷平台争抢的客户。但无论是网贷机构还是校园，目前均严重缺乏有效的引导和管理。尤其，有能力在社会上“创造”一个个惊天大案的网贷机构，迄今仍处于裸奔状态。

本质及产生原因分析

校园网贷目前是乱象丛生、不仅审核制度不严，有泄露隐私的风险，而且其利息也是高达30%，不少学生上当受骗。普通大学生对于信息真伪的辨识度比较低，由于大学生群体缺乏金融知识，对金融领域的利息计算方式并不了解，很容易就会被部分不良网络借贷平台的虚假宣传说欺骗，进而诱导进行过度消费，陷入高利贷的陷进。学生一般没有收入，但是却有着消费的需求，校园网贷就如同一只凶猛的野兽般杀入校园，潜移默化的改变着学生的消费观念，学生一旦陷入校园网贷的魔爪，噩梦也就开始了……校园网贷行业亟待出台相关法规对其进行整顿。有约束的、成熟的校园网贷平台，才能使学生真正“圆梦”而不成为学生的“噩梦”，也才能使校园网贷向着健康的方向发展。

推广方式

网络贷款不断侵蚀着大学校园，其具体“入侵”路径除了网络推销之外，大致有以下几种做法：

1、“撒大网”，贴小广告、发传单;

2、“赞助式宣传”。通过各类学生活动，获得相应的校园推广机会;

3、“代理人推广”。通过校园代理、“眼线”等方式，拓展利益链，让一些大学生成为网络贷款的帮手。

不管哪种推销方式，都会强化网络贷款的“好处多多”，却忽略网络贷款的弊端与风险。

重要对策

正视网络贷款的野蛮生长及其对大学生的无形诱导，采取切实的规范和治理措施显然很有必要，但社会和教育者的反思，才是最好的救赎之道。

对学校和教育者来说，应把培育理性消费观当作大学教育的重要内容，引导学生学会科学消费、理性消费，恰当处理金钱和欲望的关系，教会大学生确立合理的消费期望值，避免消费欲望的膨胀和经济能力的对立，使消费保持在家庭和社会、个体身份相一致的水平上。对于父母而言，孩子上学并不意味着家庭教育的完结，恰恰相反，消费能力和理财能力的教育才刚刚开始。教育孩子提高消费的自制能力和理性消费水平，是一个永恒的课题。对大学生来说，构建科学消费和健康的生活方式，用理智支配消费，把理财能力和消费能力的提升作为必修课，促使身心健康和谐发展，为走上社会打下良好的基础，才是个体成长的内在要求。政府也必须加强监管：

1、加强校园贷监管，首先应该限制学生借钱的用途，给学生的借款要用作最基本的学习和生活，并且一定要经过父母同意，因为学生没有偿债能力;

2、其次,在校大学生借款的还款期限应设定在他具备还款能力时进行偿还,而不能设定在他不具备偿债能力之时。

3、贷款平台要制定科学、可行的风控标准，这个风控标准要经过政府部门备案和审查。任何一个学生借款都要经过风控审查，由于平台风控过错，借给了不合格的借款对象，当借款人不能按期偿还债务时，由平台进行偿还，并且平台不享有向借款的大学生的追偿权。用这种制度设计来约束平台的随意向大学生放贷;

4、最后，学生贷的收费、交易模式，应该由相关部门制定统一标准。

链接一：热点案例

【参考答案】

为了满足越来越高的消费水平，现如今校园信用贷款非常风靡，不需要任何抵押，动动手指就能借到钱。这对于正处于青春期的在校大学生来说无疑诱惑十足。近日，新闻报道某高校大学生因在网上贷款，欠下巨额债务无力偿还，跳楼自杀。高利网贷入侵校园正在飞速蔓延，成为校园网贷乱像。因此，要营造有约束的、成熟的校园网贷平台，才能使学生真正“圆梦”而不成为学生的“噩梦”，也才能使校园网贷向着健康的方向发展。

链接二：理论对策

【参考答案】

“校园网贷”来袭需理性消费与监管同步

关于“校园网贷”，你不得不知的几个特点

1、利率高

高利贷的利率一般年利率在36%以上，借款100元，一年要支出36元以上的利息。个别的利率可达100%—200%。我国历史上高利贷年利一般都达100%，而且是“利滚利”，即借款100元一年后要还200元，如果到期不能归还，第二年要还400元，第三年就是800元。

高利贷之所以有这样高的利息，是由当时的经济条件决定的。由于前资本主义是自给自足的自然经济，劳动生产力水平低，生产规模小，小生产者一般都经受不住意外事故的冲击(如天灾人祸)，一旦遇到意外事故，就无法维持原来的简单再生产，无法维持生活。在这样的情况下，小生产者(农民和其他小手工业者)就不得不向放高利贷者借钱或实物，以维持生产和生活。放高利贷者正是看到了借者为了维持生存这一点，就无情地抬高利率。如果借钱的人不是为了生活和生存，而是向资本主义生产方式那样，借钱是为了投资，获取利润，那么贷款的利率高了，使得投资的利润大部分或全部被高利贷的利息侵吞，借钱的人就不借了，贷款的利率自然也高不上去。

高利贷借者除了小生产者以外，也有一些破落的奴隶主和封建主，他们是为了维持奢侈的生活，其利息是最终要转嫁到小生产者身上。高利贷的债权人主要是商人，特别是货币经营商人、奴隶主和地主。

2、剥削重

高利贷的利息来源于奴隶和小生产者的剩余劳动及一部分必要劳动。小生产者借用高利贷所支付的利息，是他们直接以自己的剩余劳动或必要劳动产品支付的。奴隶主和封建主借用高利贷所支付的利息，同样是奴隶和小生产者的剩余劳动或必要劳动产品。因为奴隶主和封建主不劳动，他们所支付的利息，归根到底是对奴隶和小生产者的压榨和剥削。由于高利贷利息来源不仅要包括劳动者所创造的全部剩余劳动，还包括一部分必要劳动。这与利息只是剩余价值的一部分的资本主义利息比较，其剥削程度更重。

3、非生产性

前面已经提到，高利贷的借者，无论是统治者还是小生产者，他们借用高利贷主要用于非生产支出。统治者借高利贷主要是为了维持其奢侈的生活，小生产者借高利贷是为了其基本的生活需要。这与资本主义借贷资本的用途以及社会主义信用资金的用途有着明显的区别。